Con la renovación de la línea de avales ICO destinada a la adquisición de primera vivienda en territorio español, el intermediario hipotecario HipoTips y su impulsor, Fran Calabuig, señalan que esta iniciativa pública soluciona la carencia de ahorro inicial, pero no asegura la aprobación del préstamo, dado que los bancos mantienen la aplicación rigurosa de sus propios baremos de capacidad económica y evaluación de riesgo.
Reflexión necesaria sobre el alcance real de los avales públicos
La continuidad del programa de avales ICO se presenta nuevamente como una de las herramientas públicas principales para facilitar el acceso a la vivienda entre la población joven y los núcleos familiares. No obstante, desde la compañía especializada en asesoramiento hipotecario HipoTips advierten sobre un malentendido habitual entre quienes buscan comprar: suponer que contar con el aval estatal equivale a la concesión inmediata del crédito bancario.
La finalidad de los avales ICO consiste en respaldar a personas con capacidad económica suficiente para hacer frente a la cuota mensual, pero que no han conseguido reunir el 20% de ahorro tradicionalmente requerido para la entrada. Sin embargo, la decisión definitiva de otorgar el préstamo permanece en las entidades bancarias.
«Existe la idea de que un aval público cambia automáticamente las posibilidades de conseguir una hipoteca, pero no es así. Un aval puede cubrir parte del riesgo, pero no modifica el criterio de evaluación de quien presta el dinero. El aval ICO no cambia a quién un banco está dispuesto a financiar», explica Fran Calabuig, fundador de HipoTips.
Las entidades mantienen sus propios criterios de evaluación
Pese a que el Estado respalde una fracción de la operación, la entidad financiera carga con el importe principal y prosigue evaluando minuciosamente la estabilidad laboral, los ingresos netos, el grado de endeudamiento y la capacidad de pago del solicitante.
Este requisito explica por qué el mercado acepta conceder hasta el 100% de financiación a perfiles jóvenes con empleos estables e ingresos consolidados donde la falta de ahorro se debe principalmente a la edad o al tiempo en el mercado laboral, mientras que rechaza a perfiles con ingresos más ajustados o inestabilidad laboral, aun cuando cumplan sobre el papel los requisitos del ICO.
«El aval ICO nació para resolver un problema de ahorro, no un problema de solvencia. Y quien evalúa esa solvencia sigue siendo el banco bajo los mismos parámetros que aplica en cualquier otra operación hipotecaria», aclara Calabuig.
Cuestionamiento sobre la efectividad real del programa
Desde HipoTips valoran de forma positiva la continuidad de la iniciativa y reconocen su impacto en muchas familias. Sin embargo, tras la experiencia acumulada desde la puesta en marcha de la medida, el sector invita a abrir una reflexión sobre su alcance real.
«Quizá la pregunta ya no sea si los avales ICO funcionan, sino si están llegando realmente a quienes más los necesitan o, por el contrario, beneficiando a quienes ya contaban con un perfil financiero lo suficientemente sólido para conseguir la hipoteca», plantea HipoTips
Diagnóstico financiero previo antes de iniciar la búsqueda
Para evitar situaciones de frustración o pérdidas económicas por compromisos de compra precipitados, desde HipoTips recomiendan a los compradores realizar un análisis previo de viabilidad financiera, ya sea con ellos, o con cualquier otro bróker que esté registrado como intermediario de crédito inmobiliario. Definir los límites reales de endeudamiento y comparar el encaje del perfil en distintas entidades bancarias resulta imprescindible antes de firmar cualquier contrato de reserva o arras.
Acerca de HipoTips
HipoTips es un bróker hipotecario español fundado por Fran Calabuig que acompaña a compradores de vivienda en todo el país. Basando su propuesta de valor en la educación financiera, la transparencia y el rigor ético, la compañía invierte el proceso habitual de compra asegurando primero la viabilidad bancaria de la operación. HipoTips opera bajo un modelo de éxito donde no cobra honorarios hasta la concesión definitiva de la hipoteca.
Comunicado de prensa emitido por HipoTips. Distribuido a través de TusMedios. El contenido refleja la posición de la empresa emisora.